FINANZAS PERSONALES

¿Debo alquilar o comprar?

OPINIÓN

Recientemente, alguien me preguntó: “Joey, he escuchado que alquilar una vivienda es como botar plata a la basura. ¿Es cierto esto?”

“No necesariamente”, le respondí, “eso es una regla general y uno debe analizar su caso específico antes de tomar una decisión”. Me imagino que muchas personas hoy en día se están preguntando esto. El propósito de este artículo es ayudar a estas personas a tomar una decisión.

La mayor ventaja de alquilar es no tener la responsabilidad de comprar, reparar y mantener una residencia. Dichas actividades no solo pueden ser costosas, sino también pueden requerir de bastante tiempo. Otra ventaja de alquilar es flexibilidad al momento de mudarse. Si ha vendido una residencia, sabe que el proceso puede ser largo y uno puede encontrarse viviendo en un lugar más tiempo de lo que quisiera.

Quizás la mayor desventaja de alquilar es no tener control sobre su residencia. Como mencioné arriba, el dueño es el/la responsable de mantener la casa en un buen estado. Si este no hace su tarea con los mismos estándares (calidad, tiempo de reparación, etc.) que usted tiene, puede encontrarse en una situación desagradable e incómoda.

Uno de los beneficios más importantes de comprar es saber que usted es dueño de su casa. También cuando uno es dueño puede remodelar la residencia como quisiera. Además de esto, hay ventajas económicas de comprar, incluyendo incentivos fiscales y la posibilidad de realizar una ganancia en la venta del bien. Las desventajas de comprar incluyen la responsabilidad de reparar y mantener su vivienda, y también los pagos de impuestos e intereses relacionados con una hipoteca (Nota: en una hipoteca de 80% del valor del bien, con tasa de interés de 6% y un plazo de 30 años, el costo “real” de la vivienda es el doble. Es decir, ¡uno termina pagando, en intereses, el equivalente al costo de su residencia!”).

Para analizar si vale la pena o no comprar, uno debe calcular la diferencia entre los gastos de ser un inquilino frente a ser el dueño a largo plazo. Lamentablemente, muchas personas subestiman esta diferencia, dejando por fuera gastos importantes como reparaciones inesperadas, posibles aumentos en intereses de la hipoteca, etc. Otros factores que tienen una gran influencia en este análisis son el tiempo que piensa vivir en la residencia y suposiciones acerca del precio de venta en el futuro.

Si usted no es un experto en finanzas, recomiendo que su asesor financiero le ayude a hacer un modelo financiero para analizar cuál de las opciones le conviene. Si decide hacer su propio cálculo, necesitará la siguiente información:

• Alquiler de casa, y si hay un aumento anual en esta cifra.

• Precio de compra de casa y detalles de hipoteca, incluyendo abono, tasa de interés, pago mensual, etc.

• Estimados de mantenimiento y reparación del bien inmueble (incluyendo inflación).

• Impuesto de bien inmueble.

• Estimado de precio de venta en el futuro y costo de oportunidad (rendimiento de otras alternativas de inversión).

Finalmente, recomiendo que haga escenarios para ver el efecto en su análisis. ¿Sabe cómo cambiarían los números si la tasa de interés en Panamá se dispara? ¿Tiene sentido comprar si solo piensa vivir allí por 5 años? El otro día hice este análisis para uno de mis clientes y resultó que solo tenía sentido comprar la casa que le interesaba si estaba dispuesto a vivir en ella un mínimo de 16 años. Al final, la persona decidió alquilar.

Es importante notar que no estoy diciendo que la compra de una residencia es una mala inversión. Lo que sí estoy diciendo es que cuando se trata de una de las compras más grandes de su vida, pienso que vale la pena analizar bien la situación y tomar una decisión informada.

El autor es especialista en planificación financiera

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