préstamos de consumo

Aprenda de hipotecas

Hasta noviembre pasado la cartera de préstamos de vivienda propia había crecido un 15.7% con respecto a lo alcanzado en ese mismo mes de 2011.

La aspiración de toda familia es tener una casa propia y dada la inversión que representa comprar este bien, la mayoría financia su proyecto de vida a través de un banco.

Hasta noviembre del año pasado en el segmento de vivienda propia, del saldo de créditos hipotecarios, los financiamientos ascendieron a $7 mil 599 millones, lo que representó un crecimiento de 15.7% si se compara con los $6 mil 570 millones que logró esa cartera en ese mismo mes de 2011, según datos de la Superintendencia de Bancos de Panamá.

¿De qué debe estar enterado el consumidor a la hora de optar por un préstamo hipotecario? Para empezar, de la oferta, luego de los requisitos y finalmente de sus obligaciones.

Actualmente en la plaza local hay 39 entidades bancarias que mantienen saldos en su cartera de préstamos para la compra de residencias. Entre los 10 primeros lugares en el otorgamiento de este tipo de crédito se encuentran el Banco General, HSBC, Caja de Ahorros, Scotiabank, Banco Nacional, Global Bank, BAC, Banvivienda, BBVA y Banesco.

Para la adquisición de una vivienda, los bancos conceden hipotecas con tasas preferenciales de 6% en proyectos que alcanzan los 120 mil dólares.

En el caso de estas viviendas, el Estado otorga un subsidio que varía del 2% al 4%, con la finalidad de dotar a la población de mejores condiciones de vida, mientras que los bancos financian hasta un 98% o 100% del costo de la residencia.

En cuanto a las tasas no preferenciales, que abarcan inmuebles por encima de los $120 mil y que no son subsidiados, las mismas están en un rango de los 4.5% a 7%. Los abonos en estos casos varían de 5% a 20% y para los extranjeros llegan hasta un 30%.

Toda transacción hipotecaria debe tener un seguro de vida para garantizar el pago de la deuda en caso de fallecimiento del deudor, y un seguro de incendio, que cubre la propiedad en caso de un siniestro.

La mensualidad incluye capital, intereses, seguros y administración.

El seguro de vida colectivo que ofrece el banco asegura la cantidad fija de la propiedad hipotecada. Pero el cliente puede contratar una póliza de vida aparte y endosar la cantidad hipotecada al banco.

El seguro de vida colectivo, aunque suele resultar más barato, puede no convenir porque al momento del fallecimiento solo cubrirá la hipoteca en su totalidad, sin dejar ahorro para familiares.

Sobre los seguros de incendio, es importante tener claro que el seguro que incluye el banco en la letra de la hipoteca es solamente de estructura, lo que significa que el contenido de su casa no está asegurado. Para el contenido de las casas la póliza es aparte.

Juan Barragán, vicepresidente sénior de Banca de Personas de Global Bank, dijo que se están viviendo momentos de gran pujanza en el país que están incrementando la cartera de créditos hipotecarios.

Aludió a que hoy en día el ciudadano tiene mayores oportunidades para adquirir su propia vivienda por las bajas tasas de interés que hay en el mercado, aunado a la estabilidad económica y el bajo desempleo que hay en Panamá.

Barragán reafirmó que una de las ventajas en Panamá es que los plazos de financiamiento son hasta de 30 años a bajos intereses, algo que no es normal en muchos países.

Sobre este comentario, el especialista en finanzas personales José Canto recomienda tener una hipoteca que no sea por más de 20 años para no pagar tanto en intereses.

Canto mencionó que a largo plazo el comprador debe considerar, además de su hipoteca, otros gastos como la escolaridad de los hijos o gastos por enfermedad

El asesor financiero es partidario de que las personas tengan un ahorro para un fondo de emergencia en caso de cualquier percance y así hacerle frente al pago de la hipoteca.

Alfredo Vásquez, VP de Productos de Consumo de HSBC, opina que aparte de los temas de tasa, de plazo de pago y porcentajes de financiamiento, las personas deben tomar en consideración aspectos como: cuánto debe pagar de gastos de cierre, si se cobra o no comisión de cierre y si debe pagar el avalúo.

“Estos tres aspectos son costos asociados a toda transacción hipotecaria”, dijo Vásquez, al aludir igualmente que dependiendo de lo que se haya pagado en hipoteca, se puede utilizar el bien como garantía para otro préstamo.

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