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Deudas familiares, por encima de $30 mil millones

¿A cuántos no se ha topado en la fila del supermercado pasando una tarjeta de crédito que no tiene disponibilidad de dinero? Uno de los tantos episodios que demuestran el endeudamiento.

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Las tarjetas de crédito no deben ser vistas como una extensión del salario. Recomiendan no exceder el 40% del límite de crédito. Las tarjetas de crédito no deben ser vistas como una extensión del salario. Recomiendan no exceder el 40% del límite de crédito.
Las tarjetas de crédito no deben ser vistas como una extensión del salario. Recomiendan no exceder el 40% del límite de crédito. Archivo

Limitados recursos y costosos proyectos de vida hacen ineludible el llamado de las deudas.

Los panameños recurren con voraz apetito a los préstamos hipotecarios residenciales para comprar sus casas, a los créditos de automóviles para tener un vehículo nuevo, a las tarjetas de crédito para financiar desde viajes hasta las idas al cine.

Se valen de los préstamos personales para hacerle frente a urgencias médicas o la remodelación de sus propiedades.

En estos cuatro tipos de crédito se les adeudaba a los bancos $26 mil 571 millones hasta octubre de 2018. Comparado con el monto de diciembre de 2017, el saldo refleja un alza de mil 434 millones de dólares, de acuerdo con las cifras de la Superintendencia de Bancos de Panamá.

A esta deuda, que impacta la economía familiar, habría que sumarle los compromisos adquiridos con otras entidades que también actúan en la industria, como financieras y cooperativas, con las cuales los ciudadanos y residentes mantienen un saldo de $3 mil 814 millones, lo cual muestra un incremento anual de $375.8 millones, al tomar de referencia los registros de APC Intelidat, buró de información de crédito en Panamá.

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Ello implica que en el mundo crediticio formal las familias panameñas deben más de $30 mil millones.

Hablamos de un monto de grandes proporciones, en un país en el que el salario promedio es de $690 al mes; el mismo país en el que las estadísticas de la Contraloría General de la República indican que dos de cada tres trabajadores ganan menos de $800.

Debo y pagaré

¿A cuántas personas no ha escuchado decir que decidieron picar en pedazos las tarjetas de crédito para no verse tentados a seguir acumulando una deuda que les resulta impagable?

¿A cuántos no ha visto llenar formularios, con afán y desespero, para cambiarse de banco en busca de mejores condiciones, porque sus ingresos se han reducido, el costo de vida aumentado y los intereses han subido?

¿A cuántos no se ha topado en la fila del supermercado pasando una tarjeta de crédito que no tiene disponibilidad de dinero? Y en ese incómodo momento empiezan a intentar con otros plásticos en la billetera para pasar la prueba.

“El crédito más caro, producto del alza de intereses, aprieta al asalariado que no llega a la quincena, llevándolo a pedir préstamos en financieras y la bola de nieve se hace más grande”.

Carlos Araúz, financista.

La deuda total, privada y pública per cápita es alta, advierte el financista Carlos Araúz, quien agrega que lo que ha pasado en Panamá́ en los últimos 10 años es que el crédito se relajó producto del crecimiento económico y del pleno empleo.

Y ahora, sumado al aumento del desempleo y la informalidad se ha creado morosidad en tarjetas de crédito y préstamos personales que hay que monitorear.

La data de APC Intelidat, que no toma en cuenta el crédito de todos los bancos de la plaza, pero que indudablemente es un barómetro de lo que sucede en el sistema, indica que del total de los saldos en préstamos hipotecarios, el 2.6% está moroso por más de 60 días. En igual condición se encuentra un 2% de la cartera de automóviles; 3.5% de los saldos en préstamos personales; y 6.8% de los montos en tarjetas de crédito.

“Todos son indicadores bastante razonables y sobre todo estables. No ha habido aumentos repentinos que generen preocupación”, dijo a este diario Giovanna Cardellicchio, gerente general de APC Buró.

Pero, aunque las carteras de crédito en el sistema bancario se muestran saludables, la Superintendencia de Bancos ha recomendado continuar tomando medidas prudenciales en la política crediticia de los bancos, con el fin de contener un posible aumento de la morosidad.

Los bancos de licencia general reflejan un ratio de morosidad de más de 30 días de 3.7%, en donde el crédito moroso representa el 1.7% (30 - 90 días) y el crédito vencido el 2% (mayor a 90 días).

Dime cómo gastas y te diré quién eres

El comportamiento del crédito muestra las prioridades de la sociedad panameña y también sus altos niveles de consumo.

Dentro de lo que podría denominarse como crédito familiar, las hipotecas residenciales marcan el liderazgo, con un saldo de $14 mil 759 millones.

Esta es la inversión más importante de todo adulto que busca independencia o la formación de su nuevo núcleo familiar. Un crédito pagado a 30 años y catalogado como la inversión más importante de la familia.

Le siguen los préstamos personales, que en muchos casos se vuelven un comodín para consolidar deudas, seguido de las tarjetas de crédito, que en gran medida se convierten en una extensión del salario, cuando los ingresos no son suficientes para financiar un determinado estilo de vida.

En el último renglón está la deuda generada por la compra de automóviles, probablemente porque algunos clientes pueden esperar hasta 10 años, desde que compraron su último vehículo, para volver a financiar uno nuevo.

Además, una baja dramática en la venta de autos también ha influido en el desempeño de este crédito.

En tanto, y como dato interesante, es que durante 2018 se dio un crecimiento de 10% en la cartera de tarjetas, con 32 mil 368 plásticos otorgados hasta septiembre pasado.

Un consejo saludable, dijo Cardellicchio, es contar con los ingresos suficientes para pagar más allá del monto mínimo mensual y tratar de no consumir más de un 40% del límite de crédito. Además de recortar algunos gastos para poder hacer pagos más grandes al saldo de la tarjeta.

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