Entrevista

Innovación hacia la inclusión bancaria

El regulador financiero de Colombia explica cómo se promueve la innovación en un ambiente regulado y controlado.

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Jorge Castaño, superintendente financiero de Colombia. Jorge Castaño, superintendente financiero de Colombia.
Jorge Castaño, superintendente financiero de Colombia. Cortesía

La banca, como la mayoría de las actividades económicas, está viviendo una transformación sin precedentes por la revolución digital.

Uno de los desafíos que deben afrontar los países es cómo crear las condiciones necesarias para la innovación mientras se mantienen las reglas y el control en una industria altamente regulada.

Este fue uno de los temas que Jorge Castaño Gutiérrez, superintendente financiero de Colombia, abordó en una conversación con este diario:

¿Cómo aborda Colombia la regulación financiera teniendo en cuenta la revolución digital?

Hoy, el consumidor es diferente: se informa, está empoderado, socializa e influencia. Puede elegir y para él es indiferente si la entidad es vigilada formal o si no lo es. El quiere satisfacer sus necesidades. Esto lleva a la necesidad de trabajar en tecnología e innovación. Si no lo hace el banco, habrá otro jugador que tome su lugar.

Para un supervisor, lo natural, es tratar de anticiparse a esta tendencia. Creamos un grupo de innovación financiera dentro del supervisor donde interactuamos con entidades supervisadas y con no vigiladas, con emprendimientos que tienen el espacio para interactuar con la autoridad y saber qué se puede hacer y qué no. Si hay normas que inhiban su desarrollo, pero el valor agregado que generan es mayor, uno puede corregir las normas. En ambientes controlados, se puede probar el producto con un mejor entendimiento de lo que sucede. Tenemos una incubadora o sandbox donde llegan iniciativas, se prueban y si funcionan se desarrollan en el sistema financiero; si no funcionan se ajustan y si no tienen ajuste no se producen.

Los emprendimientos deben pasar por el ‘sandbox’ antes de salir al mercado...

Sí, les damos un sello de viabilidad. Por ejemplo, todos los países estamos en tela de juicio sobre qué tan potente es el sistema de prevención de lavado de dinero. El conocimiento del cliente está basado en información, pero es costoso actualizarla. Hoy hemos dado un salto importante en Colombia, donde la biometría permite tener mejor entendimiento de que la persona es quien dice ser. Tenemos huella digital, reconocimeinto facial y yo como autoridad permito que en lugar de mostrar una tarjeta de identidad se pueda validar la información con la huella, el iris o la cara. Esa información biométrica aumenta la seguridad y disminuye el fraude. Con los teléfonos inteligentes ya no hablamos de direcciones, si no de georreferenciación. Para un banco es válido desde el punto de supervisor saltar al mundo en donde sé dónde vives, qué páginas de internet visitas, qué tipo de movilidad estás teniendo, datos que te permiten saber quién es el cliente.

¿Esto lo tiene que autorizar el cliente?

Sí, pero tiene la vocación de hacerlo porque también se beneficia. Podrá tener acceso a un producto financiero que quizá antes no tenía. Esto nos abre el mundo a los no formales. Aquí surgen datos que dan la capacidad de proyectar ingresos y poder ofrecer productos y servicios. Para la Superintendencia, el riesgo se gestiona de mejor forma. Yo prefiero georreferenciación a tener una dirección que puede cambiar.

¿Con la tecnología se puede favorecer la inclusión financiera?

Colombia tiene entre 45 millones y 47 millones de habitantes, tiene 48 millones o 49 millones de celulares y solo 27 millones de personas dentro del sistema financiero. Ahora se le puede llegar a las personas con productos sencillos, hacer transacciones y ofrecer seguros en zonas remotas.

Colombia aprobó una nueva ley de conglomerados financieros. ¿En qué consiste y qué efectos tiene para los bancos colombianos en Panamá?

El sistema financiero colombiano cambió. Los bancos salieron al exterior y también llegó inversión extranjera. Los bancos colombianos tienen en Panamá cerca del 25% de los activos y en El Salvador más del 50%. Uno de los compromisos por el proceso de ingreso a la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico es una supervisión más integral.

Yo no diría que tiene afectación, es una forma diferente de hacer negocios. Es una situación de ganar-ganar. Las calificadoras ven de mejor forma una supervisión de ese estilo y eso se puede traducir en un mejor rating y reducir el costo de financiación. Esto hace que sea más transparente y en la región se traduzca en estabilidad del sistema financiero. Un problema que impacte el 20% o 25% del sistema financiero es un problema muy grande para cualquier país.

Nos hemos reunido con los reguladores de Panamá para explicar los efectos de la ley. Ya identificamos que debemos potenciar al memorando de entendimiento para hacer de manera coordinada la supervisión.

Panamá y Colombia mantienen diferencias sobre el intercambio de información de clientes bancarios. ¿La ley aborda este tema?

Hay que reconocer los avances de Panamá en ser más transparente, en combatir de frente el financiamiento del terrorismo y la evasión fiscal. Vemos con buenos ojos la tipificación como delito de la evasión fiscal. También se creó la Intendencia de sujetos no financieros. Panamá avanza en la lucha contra el blanqueo.

La ley de conglomerados no aborda ese aspecto. No está pensada desde el punto de vista tributario, sino de riesgo financiero.

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