Demanda en el mercado financiero

La dura tarea de obtener un microcrédito

Dos entidades tienen licencia para el microfinanciamiento, pero hay más que financian a los emprendedores.
En 2008 se reconoció la importancia del microcrédito en la región y se identificó al sector de microempresarios como un segmento significativo de la economía. En 2008 se reconoció la importancia del microcrédito en la región y se identificó al sector de microempresarios como un segmento significativo de la economía.

En 2008 se reconoció la importancia del microcrédito en la región y se identificó al sector de microempresarios como un segmento significativo de la economía.

La dura tarea de obtener un microcrédito La dura tarea de obtener un microcrédito

La dura tarea de obtener un microcrédito

Solicitar un microcrédito es una tarea difícil. Muchos emprendedores y microempresarios no cuentan con garantías tangibles, tampoco con planes de negocio detallados o estudios de mercadeo y demanda.

Pese a los obstáculos naturales que enfrenta la micro y pequeña empresa (mypes) y lo complicado de ir a un banco para pedir un préstamo, el sector financiero parece estar atiendo con mayor entusiasmo a un segmento económico que va en crecimiento. Porque, a decir verdad, no son tan chicos como se cree.

Se trata de una situación que en el mundo corporativo denominan “ganar-ganar”. En este caso, gana el pequeño empresario que tiene una necesidad de financiamiento, y gana la entidad bancaria al prestarle dinero con intereses a un sector en plena expansión.

Actualmente, las mypes juegan un papel importante en el país en términos de generación de empleo y riqueza.

Representan un 28% de la población económicamente activa, y un 33% de la población ocupada no agrícola, siendo la provincia de Panamá donde se encuentra un 65% de las mypes, las cuales generan 71% del empleo del sector, de acuerdo con un estudio del Centro Nacional de Competitividad.

De este universo, 62% se dedica a la actividad comercial, un 28% a servicios y 10% al sector de manufactura.

Según la Red Centroamericana y del Caribe de Microfinanzas (Redcamif), en el país se han aprobado 192.8 millones de dólares en microcréditos, orientados principalmente al sector de servicios.

En tanto, según los datos que recopila la Superintendencia de Bancos, en el desempeño de la cartera de créditos locales existe un saldo de 5 mil 415.46 millones de dólares al desarrollo de microempresas. Ello hasta el mes de febrero de este año.

De acuerdo con la Superintendencia de Bancos de Panamá, oficialmente existen solo dos entidades financieras que tienen licencia de microfinanzas: Banco G&T Continental (Panamá), S.A (BMF) y Canal Bank S.A (BMF).

No obstante, hay otras entidades que han diseñado diversos programas para ofrecer pequeños préstamos a personas con capacidad emprendedora, pero con un nivel económico limitado o que carecen de las garantías para obtener un financiamiento.

Banco Delta, por ejemplo, lanzó en 2014 el programa Banca Pequeña Empresa, orientado a cubrir las necesidades de un grupo de empresas informales, otorgando préstamos que van desde mil dólares hasta 250 mil dólares y con una tasa de interés que varía dependiendo del producto solicitado (préstamos comerciales, líneas de créditos rotativas, líneas de sobregiro, préstamos prendarios y factoring).

La aprobación de estos microcréditos no es cosa sencilla. La mayoría de las mypes opera bajo la informalidad, debido a los altos costos y la burocracia que implica la formalización, y enfrentan obstáculos en el proceso de financiamiento.

Las principales razones para el rechazo de préstamos es la falta de garantías, seguido por la carencia de un sistema contable y la inexperiencia.

“Es importante dejar claro que el rechazo de préstamos y las tasas de microcréditos son tan altas por el riesgo que representan las operaciones, ya que no tienen garantía y están relacionadas con volatilidades de negocios asociados a variación en el entorno o complementos competitivos, lo que hace que sean muy sensibles”, asegura Ernesto Bazán, asesor financiero.

De acuerdo con el índice de inclusión financiera (2014), medido en 55 países a nivel mundial, Perú es la nación en la región que ocupa la primer posición del ranking en la aplicación de políticas públicas destinadas a facilitar el acceso al microfinanciamiento con un puntaje de 87 sobre 100. El peor desempeño lo ocupó Haití con 16 puntos sobre 100.

Respecto a la región latinoamericana, la ponderación se mantiene sobre los 49 puntos del índice.

De los países centroamericanos, el que tiene un mejor desempeño es Nicaragua con 51 puntos. Panamá obtuvo 45 puntos, lo cual significa - según el estudio-, que aún faltan políticas y estrategias públicas destinadas a facilitar el acceso al microfinanciamiento.

“A pesar de reconocer lo que han hecho varias entidades financieras, no hay una cultura involucrada al microcrédito en el país. Aún la banca y los créditos individuales dominan el mercado, y si no hay una demanda de servicios en el sector es difícil encontrar una oferta financiera que pueda ofrecer el microfinanciamiento a las mypes”, señala Bazán.

Es por ello que la mayoría de los panameños usa los recursos propios (salarios previos) y solicita el apoyo económico de familiares al momento de pedir un financiamiento para montar una mype, revela el estudio realizado por el Centro Nacional de Competitividad.

Otras personas optan por endeudarse solicitando préstamos a cooperativas, lo que hace que muchos emprendedores inviertan más dinero de lo necesario en el plan que quieren desarrollar.

Si adicional a esto, en su caminar se encuentran con el obstáculo de no hallar el microfinanciamiento ­ necesario para poner en marcha el desarrollo de un proyecto independiente­ el modelo de acción fracasará generando pérdidas para la economía del país.

Mypes en cifras

90%

De la estructura empresarial en Centroamérica está representada por las mypes, según la Cepal.

60%

De las mypes en Panamá trabaja de manera informal debido a los pocos incentivos que tienen, según el Centro Nacional de Competitividad.

100%

De los microcréditos otorgados a las mypes en Panamá son préstamos individuales.

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